今天主角是” 儲蓄險”。這個系列是紀錄看過聽過的投資理財相關的誤區，希望有勸世警惕的效果，關於投資理財的”學費”可以不用付，有些付了學費也未必學得會，希望看到文章的你，看完後好好思考，祝你幸運做適合的配置，得到自由的自己。
目錄
- 什麼是儲蓄險
- 儲蓄險利率怎麼算
- 儲蓄險適合我嗎
- 投資停看聽小叮嚀
什麼是儲蓄險
保險法中並沒有“儲蓄險”三個字，但大致上都是，生存時給生存金或滿期金，有的在死亡時給付身故金。
廣義的來說，以資產增加為主的保單，應可算是儲蓄險。
儲蓄型保險的險種類型眾多，除了以還本、增額之型態設計之外，增值方式分為固定利率與機動利率；兩者的差異就是利息的變動彈性，按幣別區分的話還有台幣及各種外幣保單。但我覺得最重要需要知道的是保單若是短期解約可能會產生虧損。
儲蓄險利率怎麼算
相信大部分的人看到保單上令人眼花撩亂的”預定利率”、”宣告利率”，應該有種字都看得懂，到底在說什麼的印象? 事實上保險公司要支付如佣金等成本費用，所以所謂的「預定利率」或「宣告利率」，都不是儲蓄險真正的投資報酬率喔！所以要計算注意的是保單的內部報酬率(IRR)。這時候我們就借用EXCEL 函數IRR 計算，便可以判斷是否划算，避免被話術誤導。不太會用EXCEL函數不知道怎麼算? 沒關係，IRR計算方式參考這裡即可。
儲蓄險適合我嗎
首先要釐清是以儲蓄，還是以保險為主? 目的清楚自然就比較好評估。
如果目的是強迫儲蓄，儲蓄險可當成其中一種方法，但是老樣子，投入之前總得搞清楚規則是什麼，對吧?
以柴編的經驗我買過幾個儲蓄險，剛出社會時規劃基本保險、緊急預備金同步存、再來就是儲蓄了，當時我的配置有存現金(活存、定存)，以及六年期的儲蓄險。
我覺得有必要分享的幾點:
- 以儲蓄的角度來看，儲蓄險未到期解約損失往往比你想的多，譬如未滿期前解約通常都是損失的，連保本回本都沒有，慎思。臨時要用錢怎麼辦? 相較之下定存的動用就是損失利息而已，這一點在規畫投入前，一定要搞清楚。
- 目前儲蓄險有6年起跳，甚至有更長期的，如果偶有天降意外之財，未必只能選擇儲蓄險。身邊的確聽過有人買儲蓄險時，只準備前兩年的錢，對於後面的保費要從哪籌措卻樂天的沒有想法(真是令人傻眼的天真，但真的還不少這種人)。
- 以保障的角度來看，建議直接買需要的保單險種即可，保險跟儲蓄本身規劃跟目的就是不同。混在一起的商品就是讓你心煩意亂，突然要用錢時，礙於損失慘重，會不知該不該處理、該如何處理。
- 柴編有兩個六年的儲蓄險已到期，在定位上，就是單純的儲蓄且為第二線的緊急預備金，畢竟相對的利率也比定存略高。就當作資產配置的一部分。第一線是活存及定存且佔比較高部位較大，第二線是已到期的儲蓄險，這個部分就占比小。
坦白說是不推薦買儲蓄險的，畢竟很多人根本搞不清楚買的保單內容是什麼。
投資停看聽小叮嚀
- 緊急預備金存了沒？面對收支後，最重要的是準備緊急預備金，隨著年齡、工作、家庭狀態的改變，緊急預備金要上調。剛出社會的人，善用目標並進法同步提撥緊急預備金、保險、儲蓄，相關分配可以參考六罐子理財法那篇。
- 雖然已經是老生常談，還是提醒 – 投資歸投資，保險歸保險，儲蓄歸儲蓄。
- 已購買保險基礎保障的，記得定期找保險顧問保單健檢，全盤考量補足所需，關於保險的基本概念建議看平民保險王這本書。
- 對於風險跟報酬率都了解後，在緊急預備金備齊下，再思考下一步該如何配置，否則永遠都在後悔中嘆氣…
其他保險文章如下:
議閱讀書目：
1.劉鳳和
(1)平民保險王(2009) https://www.books.com.tw/products/0010452459?sloc=main
(2)小資保險王(2014) https://www.books.com.tw/products/0010631569?sloc=main
(3)小資族如何簡單買保險：易學、易懂、不吃虧的投保技巧大公開(2017)
https://www.books.com.tw/products/0010751415?sloc=main