這個系列是紀錄看過聽過的投資理財相關的誤區，希望有勸世警惕的效果，關於投資理財的”學費”可以不用付，有些付了學費也未必學得會，希望看到文章的你，看完後好好思考，祝你幸運做適合的配置，得到自由的自己。今天主角是”信用卡債之心路歷程”。
- 目錄
- 事情就這樣地發生了
- 處理和面對
- 心路歷程
- 淺談BNPL
- 債務協商小教室
事情就這樣發生了
帽編曾因家人關係，恰逢經歷卡債風暴，大約共有10家左右的債務銀行(含信用卡及現金卡)，及信貸部分(有的銀行還不只一筆借款)。因債務是在不知情的情形下發生，當知道原來我身上有本金加利息共超過百萬元的債務時(數字不是1開頭)，內心其實是很驚慌，一方面又自嘲銀行很看得起我，能讓我借出這麼多金額。
處理和面對
1.前置協商、更生及清算的選擇：
因當時有大量卡債爆發產生許多卡奴後，立委催生出債務清理法，我也準備了資料向最大債權銀行提出前置協商，收到協商協議書後，由於每月所繳的金額大於每個月的月薪太多，有想過兼職，經粗算過本薪加兼職的薪水也無法繳上協商的金額，生活費更不用想留下什麼，於是就沒有簽下協議書，且因未與銀行簽署前置協商，所以也無法更生和清算。
2.個別協商：
後來選擇分別與銀行談協商條件和簽協議書。我優先選擇協商利率低(甚至零利率)和債務金額較小，且扣1/3薪資和生活費後，還能挪出幾千塊償還的2-3家銀行做分期還款，慢慢的還完一家，再跟其他銀行談協商，自己也會盡可能多少存一點錢(例如年節獎金和年終獎金)，再一筆還清，那些年也一點一滴地陸續結清了幾家銀行債務。
3.一次結清：
因在工作上遇到貴人，願意幫忙協助結清當時所剩的幾家銀行債務，所以與一家一家銀行聯繫確認目前的債務金額，並詢問若一次結清是否可以降低一些，有的銀行需要提供近幾年的繳稅證明，證明收入真的沒那的多及陳情書才將金額再減一些或不計利息還本金即可，有的銀行需要多磨一些時間，也剛好當時接近年底，銀行承辦需要結案業績，因此願意幫忙再跟主管談談，將金額再降低些；其實在這之前也是偶爾會接到銀行承辦的電話詢問，是否可以提前還款或分期還款，確定無法提前還或分出多餘的錢還款而拒絕對方時，也不會惡言相向打壞關係，畢竟那是對方的工作內容之一，因此當他們接到我說可以一筆結清時，也都為我(也為他們自己)感到開心，因為知道我負債的原因和長久以來的情況，所以此時也願意幫忙再多爭取降低金額。
心路歷程
關於心境：
從突然知道身上揹了一大筆債務的心慌，到每個月只能用2/3薪資和現金生活，還有好像怎樣還不完看不到盡頭，也不知道如何能結束這樣還債生活的那些年，很能理解和體會看著債築高台卻無力解決的感覺，還有曾有的夢想或抱負(不管會不會實現)都一點一滴的逝去。
關於工作：
事發時我有跟當時的主管簡要說明家中和債務的情況，之後公司收到法院的支付命令也著實擔心了一陣子，後來了解知道在發薪時，將我1/3的薪資按法院支付命令中各家銀行債務比例的金額，分別轉給各家銀行即可，對公司不會有影響，就多麻煩了會計人員。之後換工作時，若對方有意錄取我，我也有意在此上班，我會主動提出有債務，及法院會寄通知扣薪一事，如果公司不介意，當然就入職上工，如果公司不願意也沒關係，繼續找下一家願意用我的公司，或許因為我不希望別人欺騙，所以我也盡可能誠實以對，不過若面試後，自己覺得這家公司不合適，當下我也不會主動說明這件事情，畢竟這是個人隱私，總是有權利選擇告知的對象。
關於還款：
目前正定期定額的還貴人款項中，很開心可以看得到還款截止日，所以目前有債務的朋友們，請不要放棄，好好工作存錢、提升自己的能力和分配支出，偶爾還是可以撥出一點錢來獎勵自己，不管工作、生活或理財上，端正自己的想法、態度和不投機，也許你生命中的貴人也會出現。另外記得還完銀行債務後，一定要跟銀行要「清償證明」。
關於理債：
當時市面上有不少債務整合的廣告，詳細了解後，我最終還是用最笨的最不划算的方式還債，主要還是金額龐大，且加上感覺太多掛羊頭賣狗肉的公司，怕自己一不小心債務越背越多。
另外也讓我深刻了解到，使用信用卡和借貸(有的人會說槓桿)不是想像中的容易，雖然信用卡有方便的地方，但使用上卻不得不小心使用，要訓練自己小心的花費，不要輕易地被廣告推銷所迷惑而消費了自己到頭來用不到或不好用的物品。
關於感恩：
以前不會覺得，但後來我感謝這個機會，讓我在年輕時能好好學習理財和債務問題，雖然這個代價很高，但也總好過年紀大了來走這一遭罪。也謝謝這一路走來願意聘雇我的公司，畢竟還是有不少公司不願意用信用不良的員工；感謝好友們多年的關懷和有過的念想，如果中了樂透或發票特獎，會幫我還債解除困境；也謝謝自己在工作和心思態度夠端正，和謝謝能遇到貴人願意大力的協助；最後也要感謝我的男友，一直不離不棄和在生活上提供的協助。
淺談BNPL先買後付
BNPL（Buy Now, Pay Later）先買後付，這項支付工具與信用卡類似，但卻沒有信用卡需要的審核機制，對於信用小白、學生或信用不良者提供另一種支付方式。最近有不少新聞報導關於BNPL可能會引發與卡債類似的問題，不可不甚，其實重點還是在於要清楚知道為何而消費，是否真的必須。
帽編也有使用過BNPL的平台，是因為購物網站結帳時無法使用ATM轉帳，和無信用卡的原因才會使用，一般情況下多半還是使用現金交易或ATM轉帳的方式購物，一方面可以避免過度消費，一方面也會看到存款變少而警覺。
債務協商小教室
來源：https://pcd.judicial.gov.tw/tw/lp-614-161.html
債務人積欠金融機構債務，聲請更生或清算前，須先進行前置協商或調解。
這裡的金融機構包括：
1.銀行業，例如銀行、信用合作社、農會信用部、漁會信用部、票券金融公司、信用 卡業務機構及郵政儲金匯業局。
2.證券及期貨業，例如證券商、證券投資信託事業、證券投資顧問事業、證券金融事業、期貨商、槓桿交易商、期貨信託事業、期貨經理事業及期貨顧問事業。
3.保險業，例如保險公司及保險合作社。
4.信託業，例如信託公司。
5.其他經主管機關核定之金融機構。
符合須前置協商或調解之債務人，未經前置協商或調解不成立，不可逕向法院聲請更生或清算程序。
沒有銀行債權人的債務人可直接聲請更生或清算。
更生與清算之差別
債務人積欠之金額如果超過1200萬元的話，就沒有辦法選擇更生，只能聲請清算。
如金額在1200萬元以下的話，更生或清算都可以列入選項，不過如果債務人有穩定的持續收入來源的話，選擇「更生」比較能夠在維持現有工作之情況下，達到清理債務之目的，但是如果沒有固定還款來源，就不適合「更生」而只能「清算」，因為沒有固定還款來源就沒有辦法按期還款。
更生程序
是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃（此計劃稱更生方案），更生方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照方案履約完畢，除了不免責債權外，就當然免除其他債務（當然免責）之制度，在更生過程中，債務人所從事之職業不會受到任何限制。
限制：
生活上：原則上不會，除非法院在為認可更生方案之裁定時，為了更生方案履行之必要，才會在全部履行完畢前，限制債務人之生活程度。
職業上：不會
清算程序
則是將債務人現有的財產全部拿出來變現，由法院或管理人分配給全體債權人。清算完畢後，並非當然免責，必須法院裁定免責後，債務人才能免除其他債務，如果法院裁定不免責，則債務人對其餘債務仍然要負清償責任。另外，債務人最後還要聲請並經法院裁定復權後，才能回復因開始清算而喪失的公、私權利或資格。
限制：
生活上：債務人聲請清算後，其生活即不得逾一般人通常之程度，法院還可以對其生活再進一步加以限制。至於居住方面，債務人非經法院許可，不得離開住居地，法院並得限制債務人出境。
職業上：法院裁定開始清算程序後，債務人關於從事職業之資格或權利即會受限制，計約有121項工作或權利受到限制，如不得擔任律師、會計師、公益彩券之經銷商、農漁會會員、幼稚園負責人、保險業務員、不得委託證券經紀商買賣股票等等，必須等到法院裁定復權時，才能回復。
BNPL相關報導連結：
1.「先買後付」發展快速 卡債風暴恐捲土重來？央行示警：隱藏兩大風險https://udn.com/news/story/7239/7839022
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