踏入指數化投資數年，在投資的十字路口，用課程來檢視配置的框架及盲點，是最務實的做法了…
目錄:
起心動念及期待
課程內容
體驗心得及收穫
起心動念及期待
很久前造訪過綠角財經筆記網站，可惜當時緣分未到，看不懂且沒用心認識指數化投資，直到2017年因緣際會自盲從存股邁入指數化投資後，再次聽到同好們上過大前輩綠角的課程，相當精彩且能建立完整架構，我默默決定…要把有興趣的課程列入學習清單。
這次上的是’退休資產管理”課程，主要是自行土法煉鋼的做退休規畫也一段時間了，總要看看以目前的模式是否見樹不見林? 想得夠不夠完整? 會不會有什麼是我沒考慮到的呢?
關於課程的期待就是-補足[保險與退休]、[投資組合建構與提領策略]的觀念。上課後可以上帝視角來看全貌，私心的希望配置大致過關，能有更多餘裕能追求身心靈的平衡。
實話說曾糾結是否要上這門課，畢竟動態提領不少人講過概要。而心目中的退休模式是半退休再到全退休，這之中有許多個人考量及安全感等因素。既然距半退休還有長達10年以上的時間，那麼這個時機點來上課應該是剛剛好的。避免到了退休才發現好傻好天真，該考慮的關鍵因素都沒想到，這門課就當是大前輩指導+個人準備完全與否的檢視會議好了。
報名後，工作人員會提供上課前建議閱讀文章。好在平常就有瀏覽綠角財經筆記網站的習慣，加上個人已踏入指數化投資數年，大前輩網站文章一定要認真拜讀的。
課程內容：
09：00-09：50 退休投資該避免的三大誤區
10： 00-10：50 投資組合與提領比率–歷史經驗
11： 00-12：00 ETF實例驗證 Q&A
12： 00-13：30 午餐與休息
13： 30-14：20 保險與退休
14： 30-15：20 投資組合建構與提領策略
15： 30-16：30 投資組合監控與實務細節 Q&A
課前對於 [保險與退休]的關係最期待。誰叫我保險的資金配置失衡(太多)，當後續學習投資理財時發現也很難調整了(因為陸續接近到期)，我唯一大刀闊斧處理的就是解約買了十年的投資型保單。不可否認資金配置失衡，的確排擠了投資或是體驗生活的機會。
而這裡常見思考的誤區，也被清楚的指正: 人不太可能插三管去泡茶下棋的，所以，能過有品質的退休生活，原則上也會負擔的起長照的費用。
有了正確的理解後，能稍稍能喘口氣，因為長照的費用挺可觀的，沒試算也不清楚其他年金險跟長照險的設計與費率，若再疊加上原有的生活費，算完後根本就是”不如放棄”的天文數字。
所以，了解保單的設計後，再看看驚人的費率，還是把錢集中在好好投資，一旦必須面對長照時，就如同生活費提領支出。
另外，也提到我一向忽略的勞退跟勞保，這個部分有我還是當作撿到賺到，不列入資產統計。
在發表體驗心得及收穫前，忍不住要幫大家複習一下，指數化投資的優點:
體驗心得及收穫
- 資產配置標的的選擇有百百種，記得要挑選夠分散、有持續成長性的資產配置，以這門退休資產管理課程建議當然是指數化投資，以全世界的追蹤大盤的股債ETF執行。
- 相較於國外，台灣通膨相對溫和，但還是不容忽視長期通膨的影響。講實話就是，傻傻地年領定額生活費，沒考慮到通膨，幾年後可能會越過越拮据。每年看似2%溫和的通膨，20年後，金額就是現值的1.5倍。20年後你的資產有把握能成長1.5倍嗎?
- 除了通膨，費用率也是隱形殺手。譬如基金費用率是2%，資產1000萬，每年就要付20萬給業者，以前不懂僅僅2%也帶來無敵的殺傷力，不信? 你算算看20年後你付出400萬，400萬就佔1000萬資產的4成，這樣真的沒關係嗎? 甚麼樣的服務需要你花400萬買單呢?
- 無論長照險、年金險，或是配置太多的儲蓄險、重複的保單，都有”忽略長期通膨”及”放棄資產增長”的問題，一算嚇一跳! 偏偏我就是那個配置太多保險的人，好在陸續都滿期了。
- 初始提領率的比率設定比認知中的影響大很多（畢竟是起點，後續會依照通膨上調）。
- 課後會提供課程提到的試算excel表，應該有人跟我一樣，很想算但不太會設定公式，沒關係跟我一樣借助高手的能力就好。
之前聽過綠角大的時間控制相當精準，課程也相當扎實。上課時果然準時且節奏明快，對於一些配置的回測試算，都是用務實的數據(2008年金融海嘯起)來取證，避免過於樂觀，導致退休後不夠用又沒辦法再賺錢就太尷尬了。
以終為始思考反推，檢視一路上還能多做什麼補強，不至於到了退休當下才發現無計可施，更務實的認清目前自己身處的相對位置，以及對於提早退休的期待是否不切實際。
整體而言，就算你不是指數化投資人也絲毫不影響課程理解，但個人認為如果你是指數化投資人會比較有共鳴是真的。課程中會舉例關於基金的費用率及一些存股、高配息、高股息的迷思，如果你是投資新手小白或是完全沒概念的，那麼舉例股債配置時，也只能聽概念了。
此課程提供完整的觀念、從配置回測試算到實務執行細節等，超實用非常推薦去上，開課資訊請簡介參考綠角財經筆記網站 (https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2012/02/greenhorns-investment-class.html)
● 挖寶專區: 關於指數化投資可以參考的資料很多~
大前輩綠角有3000篇文章夠你慢慢了解~ 綠角財經筆記
寒雨竹軒: https://yenyu0320.blogspot.com/search/label/ETF
PG財經筆記: https://pgfinnote.com/understand-index-investing/