盤子血淚史~信用卡債之了解與處理篇

這個系列是紀錄看過聽過的投資理財相關的誤區，希望有勸世警惕的效果，關於投資理財的”學費”可以不用付，有些付了學費也未必學得會，希望看到文章的你，看完後好好思考，祝你幸運做適合的配置，得到自由的自己。今天主角是”信用卡債”。

目錄
• 什麼是信用卡債
• 信用卡循環利息怎麼計算
• 產生信用卡債怎麼辦
• 如果持續不繳卡債
• 投資理財停看聽小叮嚀
• 結語

鼠熊有個質感美人同事小花貓。小花貓比他早到職一兩年，工作內容一樣，薪資差異頂多2,000元，以當時小花貓的薪水根本負擔不起身上的穿搭。鼠熊靜靜的觀察著周遭同事，無意間發現小花貓的秘密，原來小花貓有信用卡債的問題，聽說小花貓基於對外貌自信心不足，需要昂貴的衣物妝點自己，才能換得別人的青睞及尊重。小花貓穿搭精美，但生活費很拮据，薪水一入帳就要繳給多家銀行。

鼠熊這才知道，原來鼠熊媽媽擔心花花世界對自己的誘惑，不是沒有道理的。可悲的是即便邊還債，且過的苦哈哈，小花貓依然不覺得價值觀有偏差，甚至偶爾會出現借新還舊的情況(從新辦的信用卡或現金卡借錢來還舊的信用卡卡債)。小花貓納悶的說，我才借一點點，怎麼就是還不完呢? 對比起小花貓“被迫”節儉還債度日，衣著簡單整齊的鼠熊，很慶幸祖傳家訓“量入為出”的花錢觀念。

•什麼是信用卡債

使用信用卡/預借現金消費，若未能繳清當期帳單總金額，帳單上剩餘金額不斷按日產生循環利息，就會在下月持續累積、再度計息，利息滾著滾著，「卡費」就變成了「卡債」。

•信用卡循環利息怎麼計算

小花貓使用狸克銀行的信用卡消費，在6月7日時刷了一筆10,000的款項，於6月10日入帳，之後小花貓在7月4日刷了另一筆5,000元的款項，在7月6日入帳。

循環利息計算公式

(上期應繳金額-上期實際繳款) X 循環利率 X (銀行入帳日到下期結帳日的總天數/365)
銀行入帳日到下期結帳日的總天數：例6/10入帳日至8/5結帳日，共56天

帳單總金額之計算公式

前期尚未繳清差額+循環利息+違約金+新一期入帳的消費

最低應繳總額之計算公式

當期帳單總金額*20%

情境1 全額繳清之第2期帳單計算式：

(1) 循環利息=(10,000-10,000)*15%*(56/365)=0元
(2) 帳單總金額=0+0+0+5,000=5,000元
(3) 最低應繳金額=5,000*20%=1,000元

情境2 繳清部分之第2期帳單計算式：

(1) 循環利息=(10,000 – 5,000)* 15% * (56/365) = 115元
(2) 帳單總金額=5,000+115+0+5,000=10,115元
(3) 最低應繳金額=10,115*20%=2,023元

情境3 繳清部分但未達最低應繳之第2期帳單計算式：

(1) 循環利息=(10,000 – 1,000)* 15% * (56/365) = 207元
(2) 帳單總金額=9,000+207+300+5,000=14,507元
(3) 最低應繳金額=14,507*20%=2,901元

綜合以上三種不同繳費的情境可以得知，消費時應要評估自己未來的償債能力，避免動用到循環利息，不然實際上卻是花了更多錢去買當時消費的物品。

• 不小心形成信用卡債怎麼辦?

信用卡是預支個人的信用去做消費，一不小心累積成卡債繳不出來，首先先確認總共有幾家銀行債務：
(1)若超過2家銀行以上且不清楚債務總金額，可以至「財團法人金融聯合徵信中心」申請查詢。
(2)打電話至各銀行詢問確認債務金額。

接著可以依財務狀況參考下面建議：

不管是債務協商、更生或清算會使得信用評分大幅降低，也會在聯徵報告上留下很久的註記，也會在該銀行內部留下註記，將會影響日後的互動和徵信，其實對個人來說相當於就是信用破產，未來再申請到信用卡或貸款的可能性極低，所以千萬不要走到這一步。

如果持續不繳卡費

如果持續不繳卡費，銀行會進入催收的程序，先打電話催收，接著會寄存證信函或律師函催告，如果還是不繳銀行就會向法院申請執行命令，分別寄到你的戶籍地和你目前所服務的公司，薪資將會被強制扣薪(1/3薪資)，且名下的動產跟不動產、存款和有價證券都會被扣押，另一方面循環利息也會越滾越多。

投資理財停看聽小叮嚀

誤區一：未曾梳理自己與金錢的關係，所以發洩在購物上。畢竟“借來的不屬於自己，終究是要還的”。
小花貓喜歡漂亮精緻的衣服、名牌包包鞋子飾品，認為都是必要消費，反正分期繳起來很輕鬆，頂多幾個月就繳完了，就這樣一步一步跌進深淵。小花貓沒意識到金錢與她真正的關係，金錢是能支撐她生活所需、圓夢的工具，還是用來滿足所謂必要開銷的虛榮心呢?

誤區二：以為他人對自己的尊重跟青睞，需用金錢堆砌。
跟小花貓要好的同事跟鼠熊說，小花貓有外貌焦慮，總覺得自己精心妝點且有質感，才能交到朋友，或許跟小花貓後來家境變差後覺得自卑有關，小花貓不敢跟以前的朋友們聯絡。但已養成的消費習慣無法跟著彈性調整(事實上小花貓不覺得有什麼調整的必要)，所以才會造成現在的狀況。而鼠熊就是想不透，為什麼小花貓的外套單價等於一個月的薪水，類似價格衣服還有好幾件。反映在人際關係上，小花貓會以為偽裝的跟過去一樣，就能得到他人的尊重跟青睞，也不會被看不起。鼠熊覺得不是這樣的，若一個人的本質不壞，真誠待人還是有機會找到欣賞自己特質的朋友的。

誤區三：信用卡的方便是造福你，還是變相綁架你?
信用卡是不錯的理財工具，可以延後繳款墊付、甚至某些特殊卡別有些不錯的優惠。但是如果不清楚”方便”背後的意義根本質，就如同小花貓一樣，一步一步的反被物慾所控制，一步一步變成卡奴、墜入深淵而無法輕易抽身。

結語

當自己訝異且不知道信用卡帳單上的金額為何會如此多的時候，其實就已經悄悄踏上負債之路了，想要趕快離開這條道路，就先停止使用信用卡消費，若是有生活帳單(水、電、瓦斯、電信費、保險費等)需要繳交，請先停用信用卡繳款的方式，轉用金融帳戶扣款，一方面避免利息的雪球越滾越大，一方面也不用擔心因為萬一被停卡而漏繳費用被停水停電等。停止使用信用卡這件事情其實不容易，但使用現金交易或帳戶扣款，更容易體會到錢嘩啦嘩啦流出去的感覺，讓自己對金錢的使用上更為警覺些。